Срок давности кредита

Право на судебную защиту есть у любого кредитора, в том числе у банка. Если заемщик исправно платит по кредиту и соблюдает график, то правила давности на подачу иска не важны. Но как только будет допущена просрочка по платежу (даже на 1 день), то возникнет основание для обращения в суд.

В этом случае порядок исчисления давности крайне важен для обеих сторон. Пока указанный срок не истек, банк может обратиться с иском и взыскать задолженность. В обратной ситуации, при пропуске давности, заемщик может добиться полного или частичного отказа в требованиях.

Срок давности по кредитной задолженности применяется при взыскании в суде и составляет 3 года с даты образования просрочки

Если срок давности истек, ответчик может заявить об этом в суде. На основании ходатайства должника судья полностью или частично откажет в иске. Отказ во взыскании по пропуску давности не влечет списание задолженности. Основанием для этого может быть только прохождение банкротства.

Законодательство предусматривает несколько разных сроков давности, которые могут применяться при взыскании кредитных долгов:

• для всех видов кредитов с ежемесячными платежами — срок 3 года, отсчитывается отдельно по каждой просроченной выплате из графика;
• для задолженности по кредитным картам — срок 3 года, может применяться для взыскания обязательных ежемесячных платежей, либо при истребовании всей суммы долга по кредитке;
• для кредитного долга, подтвержденного решением или приказом суда — срок 3 года, применяется для обращения в ФССП на принудительное исполнение.

Как суд будет считать срок давности
по взносам по кредитной карте?

В каждом из перечисленных случаев одинаковый срок давности — 3 года. Но считать его будут по разным правилам. Ниже приведем пример с взысканием кредитного долга, если заемщик просрочил 6 ежемесячных взносов подряд.

Дата внесения платежа по графику	Когда начинает течь давность (если заемщик не внес платеж по графику)	До какой даты действует срок давности
10.05.2022	11.05.2022	11.05.2025
10.06.2022	10.06.2022	10.06.2025
10.06.2022	11.07.2022	11.07.2025
10.08.2022	11.08.2022	11.08.2025
10.09.2022	11.09.2022	11.09.2025
10.10.2022	11.10.2022	11.10.2025

В графике по кредиту был обозначен день месяца, когда заемщик обязан внести платеж — 10 число. Если на эту дату деньги не поступили на кредитный счет, то со следующего дня начинает течь давность на истребование долга через суд. Так как она считается по каждому помесячному платежу, в судебном процессе обязательно будет проверен график с датами и суммами.

Зависит ли исковая давность от условий договора

Прежде всего, она зависит от условий пользования кредитом. О примере исчисления сроков для договора с ежемесячными платежами мы рассказали выше. Но для взыскания долгов по кредитным картам правила существенно отличаются. При выдаче карты банк не выдает график погашения лимита.

Если заемщик добросовестно вносит ежемесячные платежи (они рассчитываются от суммы потраченного лимита), то с него не будут требовать возврат всего долга. Срок давности в 3 года будет применяться по каждому просроченному платежу, но не по всей задолженности.

При постоянных нарушениях банк может потребовать вернуть все деньги, потраченные по кредитке. Требование направляется заемщику, который обязан закрыть долг в течение 30 дней. Если требование не исполнено, то после 30 дней начнет течь давность на взыскание всей суммы задолженности. Срок на подачу иска в данной ситуации — 3 года.

Так как давность и правила ее исчисления описаны в законе, указывать эти условия в кредитном договоре не нужно. Более того, банк не вправе увеличить указанный срок, сделать его больше 3 лет. Такое условие договора будет признано незаконным при рассмотрении иска.

Уменьшить срок на взыскание стороны могут. Но ни один банк не согласится включить такой пункт в договор.

Как опротестовать норму банка,
который вписал в договор срок
давности в пять лет?

Как считают срок давности по кредитной задолженности при внесудебном взыскании

На внесудебное урегулирование просрочки давность не распространяется. Банк вправе требовать возврат долга, направлять претензии и использовать другие методы воздействия на заемщика без ограничения по срокам. Например, если суд отказал в иске ввиду пропуска периода давности, это не влечет списание (аннулирование) задолженности.

Кредитор может и дальше направлять письма или звонить должнику. Но права на обращение в суд у него уже не будет.

Правила исчисления давности при взыскании долга через суд

После возникновения долга по кредиту банк сам решает, когда обращаться с заявлением в суд. Обычно это происходит через 2-3 месяца просрочки. Но если сумма долга не очень большая, либо заемщик убеждает в восстановлении своей платежеспособности, банк может и повременить с подачей иска.

Но чем ближе истечение срока давности, тем выше шанс на передачу просрочки в суд.

Как считают сроки при выдаче судебных приказов

Самый простой и быстрый способ взыскания долга для банка — это получение приказа. Кредит относится к бесспорным обязательствам. Поэтому задолженность можно взыскать по заявлению на выдачу приказа, если ее размер не превышает 500 000 рублей. Вот как применяются правила давности в приказном судопроизводстве:

• при получении заявления от кредитора суд проверяет только основания для взыскания, бесспорность обязательств и расчет суммы долга;
• сроки давности при оформлении приказа не проверяют, т.е. банк может получить документ даже спустя 3 год после образования просрочки;
• упрощенный порядок действует и для отмены приказа, т.е. должнику достаточно подать свои возражения в течение 10 дней; указать на пропуск давности, но на действиях суда это не скажется (важен сам факт получения возражений, а не их обоснование).

Когда банк узнает об аннулировании приказа, он сможет продолжить взыскание по иску. И в этом случае уже будут применяться и проверяться сроки исковой давности по долгу физического лица. Следовательно, своевременная подача возражений может оказаться крайне важным обстоятельством для взыскания в исковом производстве.

Отметим, что период времени с подачи заявления на приказ и до его отмены не входит в общий срок давности.

Судебный приказ отменили,
что теперь ожидать от кредитора?
Спросите юриста

Исчисление давности по гражданским искам

Если банк подал иск, то при его рассмотрении будут применяться общие правила давности. Суд не может отказать в приеме документов и возбуждении гражданского дела, даже если сразу увидит пропуск сроков со стороны истца. При судебном взыскании давность применяется следующим образом:

• чтобы суд применил последствия пропуска сроков, ответчик обязан подать соответствующее заявление;
• если указанное заявление не подано, либо должник вообще решил не участвовать в процессе, то суд вправе удовлетворить иск в полном объеме;
• заявить о пропуске давности можно в любой момент, пока не вынесено решение (на предварительном заседании, либо в основном процессе).

Если ответчик подал заявление и просит применить последствия давности, суд обязан проверить, по каким кредитным платежам она пропущена. Для этого изучаются сроки погашения долговых обязательств по графику и договору, расчеты истца.

Если заявление должника обосновано и подтверждается документами, суд обязан:

• полностью отказать в иске, если по всем взыскиваемым платежам истекла давность;
• частично отказать в требованиях, если сроки пропущены только по отдельным платежам из графика.

Учитывая изложенное, для должника крайне важно вовремя получать документы из суда, участвовать в процессе и подавать заявления, ходатайства. Если игнорировать повестки, то можно упустить хороший шанс на снижение суммы задолженности или полный отказ во взыскании.

Заявление о пропуске давности

Ситуации, когда банк пропускает сроки на взыскание по кредиту, встречаются крайне редко. Но если давность действительно истекла, этим нужно обязательно воспользоваться! Чтобы суд принял решение о полном или частичном отказе в исковых требованиях, укажите в заявлении:

• общие данные о гражданском деле (номер, сведения о взыскателе и ответчике);
• даты внесения платежей по кредитному графику (по ним проверятся начало исчисления давности);
• даты, с которых срок на судебное взыскание истек;
• суммы платежей с истекшей давностью;
• просьбу применить последствия пропуска сроков, частично или полностью отказать в иске.

Заявление можно подать заранее (почтой), либо вручить непосредственно в заседании. Документ может подписать представитель (например, юрист с доверенностью). Примерный образец заявления доступен для скачивания у нас на сайте.

Образец заявления о пропуске кредитором срока давности

Как правильно оформить
заявление в суд о пропуске срока
давности взыскателем?

Что нельзя делать, чтобы не восстановить давность на взыскание

В законе описано несколько оснований, когда давность на взыскание может восстанавливаться или прерываться. Чтобы не дать банку дополнительных шансов на возврат долга с пропущенными сроками, рекомендуем:

• не совершать каких-либо действий с признанием задолженности, пока не истекла давность (например, таким действием может быть частичное погашение просроченного долга);
• не подписывать документы с признанием долга, если сроки на взыскание уже пропущены (например, таким документом может быть соглашение или даже обычный ответ на письмо из банка или от коллекторов).

Чтобы не допустить ошибок, советуем обращаться на консультацию к нашим юристам. Мы рассмотрим все способы защиты от взыскания, в том числе по пропуску сроков. Если в вашем деле нет указанных оснований, юристы предложат другие варианты действий. Например, с большими долгами по кредитам можно пройти банкротство.

Как считается давность при взыскании у приставов

Если суд взыскал кредитный долг, а документы направлены в ФССП, то ссылаться на пропуск исковой давности уже нельзя. Но для принудительного исполнения судебных актов в законе тоже есть специальные правила по срокам. У кредитора есть 3 года, чтобы направить исполнительный документ приставам.

Срок отсчитывается с даты, когда вступило в силу решение суда или приказ.

Течение давности на подачу исполнительных документов может неоднократно приостанавливаться. Эти правила применяются следующим образом:

• как только кредитор подал документы в ФССП, давность перестает течь;
• если приставы вернули документы взыскателю (например, при окончании производства по ряду оснований), сроки начинают течь дальше;
• при следующем обращении в ФССП пристав проверит, сколько времени из общего срока уже истекло.

Если давность на исполнение уже истекла, пристав обязан отказать в возбуждении дела. Такое же требование вправе заявить должник, если сотрудник ФССП незаконно принял документы и открыл производство.

Нужна юридическая помощь в суде?
Закажите звонок специалиста

Важна ли исковая давность при списании просроченной задолженности в банкротстве

Важно понимать, что не аннулируется задолженность по кредиту, даже если суд отказал в ее взыскании ввиду пропуска давности. Долг будет числиться за заемщиком в банке, в кредитной истории. Добиться списания кредитной просрочки можно только путем прохождения банкротства.

Если с банкрота списывается долг по кредиту, банк не сможет дальше взыскивать его в судебном или внесудебном порядке.

Хотите узнать подробнее о правилах применения давности при взыскании кредитных долгов или об их списании через банкротство? Обращайтесь к нашим юристам!

Что такое срок исковой давности?

Срок исковой давности — период, в течение которого пострадавший может добиться справедливости через суд. Он отсчитывается с того момента, когда заинтересованная сторона обнаружила, что ее права нарушены. Существуют причины, по которым период можно приостановить:

1. Стихийное бедствие.
2. Боевые действия на территории страны либо пребывание одной из сторон в вооруженных силах в момент военного положения.
3. Мораторий, который наложили на исполнение данного одной из сторон обязательства.
4. В случае примирения и проведения медиации — взаимного соглашения на те или иные условия.
5. Остановка искового заявления без запуска уголовного процесса.
6. Приостановление действующего закона в отношении интересующих правоотношений.

Также срок исковой давности в отношении несоблюдения обязательств по договору прерывается, если обязанная сторона возьмет на себя ответственность и подтвердит свое новое обещание действиями. При этом срок исковой давности нельзя корректировать просто по взаимному соглашению сторон.

Несмотря на то, что срок четко определен и составляет 3 года, иск можно подать даже после истечения данного периода. И заявление должны рассмотреть.

Но если ответчик сделает официальное заявление о том, что исковой период истек до вынесения судебного решения, скорее всего, иск будет отклонен.

Сколько составляет срок исковой давности по кредитному договору?

Если говорить о кредитном договоре, период исковой давности определяется как промежуток времени, по окончании которого должник может заявить о том, что он больше не в состоянии платить или не может погасить всю сумму.

Это происходит после подачи судебного иска. Срок, относящийся к кредиту, ничем не отличается от общепринятого гражданского и тоже составляет 3 года.

При этом истечение 3 лет — не повод аннулировать долг, даже если ответчик признался в отсутствии денег. И даже то, что срок истек, не говорит о невозможности подать иск в суд. Вот несколько положений, которые стоит взять на вооружение, если вы являетесь должником:

• после завершения срока с вас все равно могут потребовать исполнения обязательств, например, внесудебными методами — по телефону, заказным письмом;
• даже если период давности истек, ваши данные все еще можно передать в коллекторскую организацию — в этом случае с лицами, заключившими кредитных договор, ведется серьезная работа;
• по истечении срока все еще можно обратиться в суд — чтобы долг не взыскали, заемщик должен прийти на судебное заседание и сообщить о том, что период исковой давности истек.

Если заемщик не появится в суде, долг будет взыскан, так или иначе. В данном случае важно не игнорировать судебные повестки и постоянно быть на связи: проверять почту, отвечать на звонки, получать заказные письма.

Отсчет срока в отношении долга по кредиту происходит особым образом. В результате неуплаты кредита и несоблюдения обязательств по договору образуется задолженность.

Она имеет свою специфику. Как правило, оплата по кредитным обязательствам совершается ежемесячными (повременными) платежами. В результате их отсутствия задолженность за месяц становится больше. Если должник возобновляет финансовые отчисления, они идут на погашение первого долга.

В результате исковая давность рассчитывается в отношении каждого просроченного платежа. Такое правило изложили в постановлении Пленума ВС РФ № 43 от 29.09.2015.

Предположим, что вы не платили по кредиту в течение 5 лет. В этой ситуации срок истек только в отношении первых двух лет, и на вас имеют право подать в суд за три последние года. Если же нужно дождаться чтобы давность истекла вовсе, требуется подождать 3 года с момента последнего не внесенного платежа.

Как посчитать проценты?

Кредит предполагает, что помимо основного долга выплачиваются проценты. Каждый месяц заемщик оплачивает часть от общего процента и часть от основного долга.

Возникает вопрос: есть ли ограничения по сроку в случае процентов? Поскольку эти два платежа неразрывно связаны, правила применяются те же: можно подать иск в суд в течение 3 лет с момента обнаружения нарушения финансовых обязательств. И не важно, чего они касаются: основной платы или процента.

В соответствии со статьей 207 ГК РФ, обязательство по выплате процентов является дополнительным, и оно истекает в тот период, когда завершаются исковые 3 года для основного долга.

Иногда в соглашении указывают, что проценты оплачиваются после выплаты основного долга. Тогда и сроки считать нужно отдельно. В этой ситуации может закончится период для взыскания общей суммы, но оставаться актуальным требование вернуть через суд проценты.

Важно понимать, что для «попадания» в тот самый временной период нужно успеть обратиться в суд. Если вы подали иск на возврат основного долга и про проценты забыли, значит, по отношению к этой части неисполнения обязательств время будет продолжать течь.

Исковая давность для поручителя: основные нюансы

Если у заемщика есть поручитель, ему также могут направить требования по выплатам денежных средств. В соответствии со статьей 207 ГК РФ, период, в течение которого на поручителя могут подать в суд, также равен 3 годам. Он отсчитывается с момента просрочки и тоже делится на периоды в случае, если платежи идут по расписанию.

При этом важно отметить нюанс, находящийся в части 6 статьи 367 ГК РФ. Он касается времени действия статуса поручителя. В соответствии с данной нормой, через 1 год после просрочки поручительство заканчивается. Если за этот период кредитор успеет направить в суд иск, долг можно взыскать.

Для подробного рассмотрения ситуации обратимся к судебной практике. В п. 3.2 Обзора сказано: несмотря на указанный срок в 1 год, ответственность поручителя действует до тех пор, пока действует ответственность заемщика. В связи с чем нужно быть готовыми к тому, что суд может рассматривать его как трехгодичный, так же как и в классических ситуациях.